เมื่อพูดถึงการทำประกันภัยรถยนต์ หลายคนมักสับสนระหว่าง “พ.ร.บ. รถยนต์” กับ “ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจชั้นต่าง ๆ” โดยเฉพาะ “ประกันชั้น 3” เพราะดูเหมือนให้ความคุ้มครองคล้าย ๆ กัน อย่างไรก็ตาม ทั้งสองแบบนี้มีจุดประสงค์ การคุ้มครอง และราคาที่แตกต่างกันอย่างชัดเจน บทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจว่า  พ.ร.บ. รถยนต์คืออะไร ราคาเท่าไร และแตกต่างจากประกันชั้น 3 อย่างไร

พ.ร.บ. รถยนต์ คืออะไร ?

พ.ร.บ. ย่อมาจาก “พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535” เป็นประกันภัยภาคบังคับที่รถยนต์ทุกคันในประเทศไทยต้องมี โดยกฎหมายกำหนดให้ผู้ครอบครองรถต้องทำประกัน พ.ร.บ. ก่อนต่อภาษีรถยนต์ทุกปี

วัตถุประสงค์หลักของ พ.ร.บ. คือการให้ความคุ้มครองเบื้องต้นแก่ ผู้ประสบภัยจากรถ — ไม่ว่าจะเป็นผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร หรือคนเดินถนน หากได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุที่มีรถเกี่ยวข้อง

พ.ร.บ. รถยนต์ ราคาเท่าไร ?

ราคาของ พ.ร.บ. รถยนต์ถูกกำหนดโดยสำนักงาน คปภ. โดยจะขึ้นอยู่กับประเภทของรถยนต์ที่จดทะเบียน โดยประมาณราคามีดังนี้:

• รถเก๋งส่วนบุคคลไม่เกิน 7 ที่นั่ง : พ.ร.บ. รถยนต์ราคาอยู่ที่ประมาณ 645 บาท
• รถกระบะบรรทุกไม่เกิน 3 ตัน : พ.ร.บ. รถยนต์ราคาอยู่ที่ประมาณ 967 บาท
• รถตู้ / รถโดยสารไม่เกิน 15 ที่นั่ง : พ.ร.บ. รถยนต์ราคาอยู่ที่ประมาณ 1,182 บาท
• รถจักรยานยนต์ (ขนาดเครื่องยนต์ 110–150 cc) : ราคาอยู่ที่ประมาณ 324 บาท

หมายเหตุ: ราคาข้างต้นเป็นราคามาตรฐานที่ยังไม่รวมโปรโมชั่นหรือส่วนลดพิเศษจากบริษัทประกันภัย เช่น ส่วนลดสำหรับการซื้อผ่านระบบออนไลน์ ฯลฯ

ความคุ้มครองของ พ.ร.บ. มีอะไรบ้าง ?

พ.ร.บ. ให้ความคุ้มครองเฉพาะ “ชีวิตและร่างกาย” ของผู้ประสบภัย ไม่รวมความเสียหายต่อทรัพย์สิน โดยแบ่งออกเป็น 2 ส่วนหลัก:

1. ค่ารักษาพยาบาลเบื้องต้น (ไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิด)
   • สูงสุดไม่เกิน 30,000 บาท/คน
      
2. ค่าชดเชยเพิ่มเติมเมื่อพิสูจน์ได้ว่าไม่ใช่ฝ่ายผิด
   • ค่ารักษาพยาบาลรวมสูงสุด 80,000 บาท/คน
   • ค่าทุพพลภาพ/สูญเสียอวัยวะ 200,000 – 500,000 บาท
   • ค่าปลงศพกรณีเสียชีวิต 35,000 บาท
   • ค่าชดเชยรายวันกรณีต้องนอนโรงพยาบาล 200 บาท/วัน สูงสุด 20 วัน

พ.ร.บ. รถยนต์ เหมือนกับประกันชั้น 3 ไหม ?

หลายคนอาจเข้าใจผิดว่าพ.ร.บ. คือประกันชั้น 3 แต่ในความเป็นจริง ทั้งสองแบบมีจุดประสงค์และความคุ้มครองต่างกันโดยสิ้นเชิง ดังนี้:

• พ.ร.บ. รถยนต์
  • เป็นประกันภัยภาคบังคับตามกฎหมาย
  • ให้ความคุ้มครองเฉพาะ “ชีวิตและร่างกาย” ของผู้ประสบภัยจากรถเท่านั้น ไม่รวมทรัพย์สิน
  • คุ้มครองทั้งผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอกที่ได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
  • ไม่คุ้มครองรถของเราเอง และไม่คุ้มครองรถคู่กรณี
  • พ.ร.บ. รถยนต์ราคาประมาณ 300–1,200 บาทต่อปี (ขึ้นอยู่กับประเภทรถ)
     
• ประกันภัยรถยนต์ชั้น 3
   
  • เป็นประกันภัยภาคสมัครใจ ผู้ขับขี่สามารถเลือกซื้อเพิ่มตามความต้องการ
  • คุ้มครอง “ชีวิตและร่างกาย” ของบุคคลภายนอก (เช่น คู่กรณี)
  • คุ้มครอง “ทรัพย์สินของคู่กรณี” เช่น ค่าซ่อมรถคันที่คุณชน
  • ไม่คุ้มครองรถของเราเองเช่นกัน
  • ราคาประมาณ 1,500–4,000 บาทต่อปี แล้วแต่บริษัทประกันและเงื่อนไข

ดังนั้น พ.ร.บ. ไม่สามารถใช้แทนประกันชั้น 3 ได้ และในทางกลับกัน ประกันชั้น 3 ก็ไม่สามารถใช้แทน พ.ร.บ. ได้เช่นกัน  หากต้องการความคุ้มครองครอบคลุมทั้งชีวิตและทรัพย์สินของผู้อื่น ควรมีทั้งสองอย่างควบคู่กัน

ทำไมต้องมีทั้ง พ.ร.บ. และประกันชั้นอื่น ๆ ?

การมีแค่ พ.ร.บ. แม้จะเป็นการทำตามกฎหมาย แต่ก็ยัง “ไม่เพียงพอ” หากเกิดเหตุที่คุณเป็นฝ่ายผิด เช่น ชนรถคันอื่นเสียหาย คุณต้องจ่ายค่าซ่อมรถคู่กรณีเองเต็มจำนวน หากไม่มีประกันภาคสมัครใจช่วยจ่าย

หากคุณต้องการความอุ่นใจมากขึ้น แนะนำให้ ต่อ พ.ร.บ. + ทำประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ชั้น 1 / ชั้น 2+ / ชั้น 3+ / ชั้น 3 ตามงบประมาณและลักษณะการใช้งานของรถคุณ