เปิด 5 เหตุผลหลักที่ทำให้กู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน พร้อมแนวทางแก้ไขและเทคนิคเตรียมตัวยื่นกู้สินเชื่อบ้านให้ผ่านฉลุยสำหรับคนอยากมีบ้าน อ่านเลย

การมีบ้านเป็นของตัวเอง ถือเป็นหนึ่งในเป้าหมายสำคัญของชีวิตใครหลายคน แต่เส้นทางการขอสินเชื่อบ้านอาจไม่ได้ราบรื่นเสมอไป หลายครั้งที่ผู้ยื่นกู้ซื้อบ้านต้องพบกับความผิดหวังเมื่อธนาคารปฏิเสธคำขออนุมัติสินเชื่อ ซึ่งอาจเกิดได้จากหลากหลายปัจจัยที่คาดไม่ถึง การทำความเข้าใจถึงสาเหตุหลักที่ทำให้กู้ไม่ผ่าน จะเป็นเกราะป้องกันและช่วยให้เราสามารถเตรียมความพร้อมทางการเงินได้อย่างรอบด้านมากขึ้น เพื่อให้ความฝันในการมีบ้านเป็นจริงได้ในที่สุด

1. ประวัติเครดิตบูโรไม่ดี

ประวัติข้อมูลเครดิต หรือที่เรียกกันว่า “เครดิตบูโร” คือปัจจัยแรกที่สถาบันการเงินจะนำมาพิจารณาเพื่อประเมินความสามารถและวินัยในการชำระหนี้ของผู้กู้ หากในอดีตเคยมีประวัติผิดนัดชำระหนี้ จ่ายล่าช้า หรือมีสถานะเป็นหนี้เสีย (NPL) ข้อมูลเหล่านี้จะถูกบันทึกไว้และส่งผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือทางการเงินโดยตรง แม้ว่าจะปิดบัญชีหนี้สินนั้นไปแล้ว แต่ประวัติก็จะยังคงอยู่ไปอีกระยะหนึ่ง ซึ่งอาจทำให้ธนาคารมองว่าผู้กู้มีความเสี่ยงสูงที่จะผิดนัดชำระหนี้ในอนาคตได้

2. ภาระหนี้สินต่อรายได้สูงเกินเกณฑ์ (DSR)

อัตราส่วนภาระหนี้สินต่อรายได้ (Debt Service Ratio หรือ DSR) คือเครื่องมือที่ธนาคารใช้ประเมินว่าผู้กู้มีภาระหนี้สินรวมทั้งหมดมากน้อยเพียงใดเมื่อเทียบกับรายได้ในแต่ละเดือน โดยทั่วไป สถาบันการเงินมักกำหนดเกณฑ์ DSR ไว้ไม่เกิน 40%  ของรายได้หากผู้กู้มีภาระผ่อนชำระหนี้สินเชื่ออื่น ๆ อยู่แล้ว เช่น หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่อรถยนต์ รวมกันแล้วเกินกว่าเกณฑ์ที่กำหนด ธนาคารจะประเมินว่าผู้กู้อาจไม่มีความสามารถเพียงพอที่จะรับภาระหนี้ก้อนใหม่จากการกู้ซื้อบ้านได้

3. รายได้ไม่เพียงพอ หรือไม่มั่นคง

คุณสมบัติด้านรายได้ถือเป็นหัวใจสำคัญของการพิจารณาสินเชื่อ ธนาคารจะประเมินทั้งจำนวนรายได้และความมั่นคงของแหล่งที่มาควบคู่กันไป กรณีที่รายได้ของผู้กู้ไม่สอดคล้องกับราคาบ้านที่ต้องการซื้อ หรือมีความผันผวนสูง เช่น ผู้ประกอบอาชีพอิสระ (ฟรีแลนซ์) หรือเจ้าของกิจการที่ไม่มีเอกสารแสดงรายได้ที่ชัดเจนและสม่ำเสมอ อาจทำให้ธนาคารไม่มั่นใจในความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ระยะยาวได้ นอกจากนี้ รายได้จากช่องทางที่ไม่สามารถตรวจสอบได้ก็อาจไม่ถูกนำมาพิจารณาเช่นกัน

4. เอกสารไม่ครบถ้วน หรืออายุงานไม่ถึง

ความสมบูรณ์ของเอกสารเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม การยื่นเอกสารไม่ครบถ้วนตามที่ธนาคารกำหนด เช่น เอกสารแสดงตน เอกสารแสดงรายได้ หรือเอกสารเกี่ยวกับหลักประกัน ย่อมส่งผลให้กระบวนการพิจารณาล่าช้าหรือถูกปฏิเสธได้ นอกจากนี้ "อายุงาน" ก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่บ่งบอกถึงความมั่นคงของรายได้ โดยส่วนใหญ่ธนาคารจะกำหนดคุณสมบัติอายุงานขั้นต่ำของผู้กู้ไว้ที่ 6 เดือน ถึง 1 ปีขึ้นไป หากผู้กู้เพิ่งเปลี่ยนงานหรือมีอายุงานไม่ถึงเกณฑ์ที่กำหนด อาจถูกมองว่ายังขาดความมั่นคงทางการเงิน

รวมเทคนิค ทำอย่างไรให้ยื่นกู้บ้านผ่าน

แม้จะเคยผิดหวัง แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าโอกาสในการมีบ้านจะหมดไป การเตรียมตัวที่ดีจะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อได้อย่างแน่นอน ลองนำเทคนิคเหล่านี้ไปปรับใช้

• สร้างวินัยทางการเงินและรักษาประวัติเครดิต หมั่นตรวจสอบข้อมูลเครดิตของตนเองอย่างสม่ำเสมอ และพยายามชำระหนี้ให้ตรงเวลาเสมอเพื่อสร้างประวัติที่ดี หากมีหนี้เสียควรรีบจัดการปิดบัญชีให้เรียบร้อย
• ลดภาระหนี้สินที่ไม่จำเป็น ก่อนยื่นกู้ ควรพยายามปิดบัญชีหนี้สินระยะสั้นที่ไม่จำเป็น เช่น หนี้บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อลดค่า DSR ให้อยู่ในเกณฑ์ที่เหมาะสม
• เตรียมเอกสารแสดงรายได้ให้ชัดเจน สำหรับพนักงานประจำควรมีสลิปเงินเดือนและรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน ส่วนผู้ประกอบอาชีพอิสระควรทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย และมีเอกสารการเสียภาษีเพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ
• เพิ่มความมั่นคงด้วยการหาผู้กู้ร่วม หากรายได้ของตนเองไม่เพียงพอ การหาผู้กู้ร่วมที่มีคุณสมบัติและมีความสัมพันธ์ทางครอบครัว จะช่วยเพิ่มความสามารถในการกู้และสร้างความมั่นใจให้กับธนาคารได้
• เก็บออมเงินดาวน์อย่างมีเป้าหมาย วางแผนการออมเงินอย่างเป็นระบบเพื่อเตรียมเงินดาวน์อย่างน้อย 10% - 20% ของราคาบ้าน ซึ่งจะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติและทำให้ได้รับเงื่อนไขสินเชื่อที่ดีขึ้น

สรุปบทความ

การเตรียมความพร้อมก่อนยื่นขอสินเชื่อบ้านเป็นขั้นตอนที่สำคัญอย่างยิ่ง การทำความเข้าใจสาเหตุที่อาจทำให้การกู้ไม่ผ่าน ทั้งเรื่องประวัติเครดิต ภาระหนี้สิน รายได้ และการเตรียมเอกสาร จะช่วยให้เราสามารถวางแผนและจัดการสถานะทางการเงินของตนเองได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อเพิ่มโอกาสให้ความฝันในการเป็นเจ้าของบ้านสำเร็จได้ง่ายขึ้น

สำหรับใครที่กำลังวางแผนซื้อบ้านหลังแรก หรือมองหาโอกาสในการลดภาระดอกเบี้ยด้วยการรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่ การเตรียมตัวให้พร้อมจะช่วยเพิ่มโอกาสผ่านการพิจารณาอนุมัติได้มากขึ้น และ ทีทีบีมีบริการทั้งสินเชื่อบ้านใหม่-บ้านมือสอง สำหรับคนที่ต้องการซื้อบ้าน และสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ สำหรับคนที่ผ่อนบ้านมาครบ 3 ปี และต้องการลดดอกเบี้ยบ้านลง ด้วยดอกเบี้ยพิเศษ พร้อมโปรโมชันฟรีค่าใช้จ่ายต่างๆ เพื่อช่วยลดภาระในการขอสินเชื่อ ได้แก่ ฟรี ค่าประเมินราคา ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย และ ทางเลือกฟรีค่าจดจำนอง* 

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมและเงื่อนไขการสมัครสินเชื่อบ้านใหม่ และ สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์  สามารถเข้าไปศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมที่ เว็บไซต์ทีทีบี  หรือ สมัครได้ที่ ทีทีบี ทุกสาขา และ แอป ทีทีบี ทัช  

*ธนาคารจะออกค่าธรรมเนียมจดจำนองให้ 1% ของวงเงินอนุมัติสินเชื่อรวมสูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท โดยลูกค้าชำระค่าธรรมเนียมจดจำนองก่อนแล้วธนาคารจะโอนค่าธรรมเนียมจดจำนองดังกล่าวเข้าบัญชีเงินฝากของลูกค้าภายในระยะเวลา 30 วัน นับจากวันที่จำนองหลักประกัน

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว : สินเชื่อบ้านใหม่-บ้านมือสอง อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 4% - 7% ต่อปี • สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR-1.430% ถึง MRR-0.530% ต่อปี •สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 3% - 6% ต่อปี • สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR-4.115% ถึง MRR-1.430% ต่อปี • โดยอัตราดอกเบี้ย MRR ณ วันที่ 15 ส.ค. 68 = 7.305% ต่อปี • อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ • เงื่อนไขการสมัครและอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกําหนด • รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่เว็บไซต์ www.ttbbank.com