รู้อะไรไม่สู้...รู้เรื่องเงิน : รูดเป็น จ่ายไหว ไม่สร้างหนี้เกินตัว

บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยเพิ่มความสะดวกในการใช้จ่าย แต่หากใช้โดยไม่วางแผน ก็อาจกลายเป็นภาระหนี้ที่จัดการได้ยาก

จากผลการสำรวจผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ เดือนละ 1,000 คน ของ Deloitte และ Consumer Signals รายงานถึงแนวโน้มหนี้บัตรเครดิตของคน Gen Z ในสหรัฐฯ อายุ 18-29 ปี พบว่า มียอดค้างชำระบัตรเครดิตข้ามเดือนเพิ่มขึ้น 19% ระหว่างไตรมาส 3 ปี 2023 ถึงไตรมาส 2 ปี 2026

จากข้อมูลข้างต้น สะท้อนให้เห็นว่าการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตอาจกลายเป็นความเสี่ยงทางการเงินได้ หากขาดการควบคุมและวางแผนชำระคืนอย่างเหมาะสม

วันนี้จึงอยากพาทุกคนมาสำรวจพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของตัวเองว่ามีสัญญาณใด ที่จะส่งผลต่อภาระหนี้สิน และคนที่ต้องการใช้บัตรเครดิต ต้องวางแผนใช้อย่างไรให้ถูกวิธี

“สัญญาณอันตรายที่บอกว่า คุณกำลังใช้บัตรเครดิตผิดวิธี”

1) ชำระหนี้บัตรเครดิตได้เพียงแค่ขั้นต่ำ (Minimum Payment) หรือไม่เต็มจำนวน หากต้องจ่ายเพียงขั้นต่ำอยู่เป็นประจำ อาจเป็นสัญญาณว่ารายรับไม่เพียงพอกับรายจ่าย เพราะยอดหนี้ส่วนที่เหลือยังอาจมีดอกเบี้ย ทำให้ภาระหนี้เพิ่มขึ้นและใช้เวลาปิดหนี้นานกว่าเดิม

2) เริ่มมีหนี้คงค้างหรือบัตรเครดิตมีหนี้เต็มวงเงิน การใช้วงเงินจนเกือบเต็มหรือเต็มวงเงินเป็นประจำ อาจสะท้อนว่ากำลังใช้จ่ายเกินกำลัง และมีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นน้อยลง

3) ผ่อนของ 0% เกินกว่า 1 รายการ แม้การผ่อน 0% จะช่วยกระจายค่าใช้จ่าย แต่หลายรายการรวมกันอาจกลายเป็นภาระรายเดือนจำนวนมาก ควรพิจารณายอดผ่อนทั้งหมดร่วมกับค่าใช้จ่ายจำเป็นและเงินออมก่อนตัดสินใจซื้อ

4) เปิดบัตรเครดิตใหม่ กดเงินบัตรใบใหม่ มาชำระคืนหนี้บัตรใบเก่า การก่อหนี้ใหม่เพื่อหมุนไปชำระหนี้เดิม โดยไม่มีแผนลดเงินต้นอย่างชัดเจน อาจทำให้หนี้สะสมและจัดการยากขึ้น หากเริ่มเกิดพฤติกรรมนี้ ควรทบทวนหนี้ทั้งหมดและหาทางแก้ไขอย่างเป็นระบบ

5) ใช้บัตรเครดิตร่วมกับคนอื่น (รูดซื้อของให้เพื่อนผ่อนเรา) แม้จะเป็นคนใกล้ชิด แต่หากเจ้าของบัตรไม่เป็นผู้รูดซื้อสินค้า ภาระชำระหนี้ก็ยังผูกอยู่กับเจ้าของบัตร หากอีกฝ่ายไม่จ่ายคืนตามที่ตกลงกัน อาจกระทบสภาพคล่องและประวัติการชำระหนี้ของเจ้าของบัตรได้

หากพบตัวเองมีพฤติกรรมเหล่านี้เพียง 1-2 ข้อ ควรทบทวนค่าใช้จ่าย เริ่มตรวจสอบสถานะทางการเงินและปรับพฤติกรรม ก่อนที่ภาระหนี้จะเพิ่มขึ้น

“ใช้บัตรเครดิตอย่างไรให้ถูกวิธี”

1) รูดเท่าที่จ่ายไหว และชำระคืนเต็มจำนวน ควรใช้จ่ายภายในงบประมาณที่วางไว้ และเตรียมเงินให้เพียงพอสำหรับชำระยอดบัตรเครดิตเต็มจำนวนตามกำหนด เพื่อลดภาระดอกเบี้ย

2) ไม่มีเงินสดพร้อมจ่าย อย่าใช้!!! อย่ามองวงเงินบัตรเครดิตเป็นเงินที่มีเพิ่มขึ้น หากยังไม่มีเงินรองรับค่าใช้จ่าย ควรพิจารณาความจำเป็นและความสามารถในการชำระคืนก่อนรูดบัตร

3) ถ้าจำเป็นต้องผ่อน ต้องวางแผนให้ดี แม้เป็นโปรโมชันผ่อน 0% เช่น 10 เดือน ก็ควรคำนวณยอดผ่อนต่อเดือนและรวมภาระผ่อนทุกรายการ เพื่อไม่ให้กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น

4) ไม่ควรพกบัตรเครดิตหลายใบ ถ้าบริหารจัดการไม่ได้ เลือกจำนวนบัตรให้เหมาะกับพฤติกรรมการใช้จ่าย และติดตามยอดใช้จ่าย ยอดคงค้าง รวมถึงวันครบกำหนดชำระของแต่ละใบให้ดี

5) ชำระหนี้ให้ตรงเวลา ไม่เสียค่าปรับและค่าติดตามทวงถาม ตั้งเตือนวันครบกำหนดชำระและเตรียมเงินไว้ล่วงหน้า หากเริ่มชำระไม่ไหว ควรรีบติดต่อเจ้าหนี้เพื่อสอบถามทางเลือกในการจัดการหนี้ แทนการปล่อยให้ค้างชำระต่อไป

“รูดอย่างมีแผน จ่ายอย่างมีวินัย ใช้บัตรเครดิตได้โดยไม่สร้างภาระเกินตัว”