สินเชื่อบ้านแลกเงินเป็นทางเลือกที่หลายคนใช้เพื่อเปลี่ยนบ้านหรือคอนโดให้เป็นเงินก้อนสำหรับใช้จ่ายตามต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการปิดหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า การลงทุน การทำธุรกิจ หรือการนำมาใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน อย่างไรก็ตาม หลายคนอาจกังวลว่ายอดหนี้ที่เกิดขึ้นจะเพิ่มสูงขึ้นจากดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน แต่ความจริงแล้วมีวิธีที่ช่วยให้คุณลดดอกเบี้ยบ้านแลกเงินลงได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ ช่วยให้สามารถผ่อนหมดไวและประหยัดเงินในกระเป๋าได้มากขึ้น

1. ชำระมากกว่าค่างวดขั้นต่ำ

การโปะหนี้เป็นวิธีที่เห็นผลชัดเจนที่สุดในการลดดอกเบี้ยบ้านแลกเงิน ยิ่งจ่ายมาก ดอกเบี้ยยิ่งลดเร็ว เพราะเงินส่วนที่เกินจากค่างวดปกติจะถูกนำไปตัดเงินต้นทั้งหมด ทำให้ยอดหนี้ลดลงอย่างรวดเร็ว ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่คำนวณจากยอดเงินต้นที่เหลือลดลงตามไปด้วย ในระยะยาวจะช่วยย่นระยะเวลาผ่อนชำระและประหยัดเงินได้เป็นจำนวนมาก

2. ขอปรับลดอัตราดอกเบี้ย (Retention)

หลังจากผ่อนชำระไปช่วงระยะเวลาหนึ่งตามที่ธนาคารกำหนด (ส่วนใหญ่มักเป็น 3 ปี) ผู้กู้สามารถขอเจรจากับธนาคารเดิมเพื่อขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยบ้านแลกเงินได้ ซึ่งเรียกว่าการ Retention การยื่นเรื่องนี้ควรทำอย่างน้อย 1-2 เดือนก่อนหมดช่วงอัตราดอกเบี้ยพิเศษ (เช่น อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปีแรก) เพื่อให้ธนาคารมีเวลาพิจารณาและอนุมัติ โดยธนาคารจะพิจารณาจากประวัติการชำระหนี้ หากผู้กู้มีประวัติการผ่อนชำระที่ดีและตรงเวลา โอกาสที่จะได้รับอนุมัติก็จะสูงขึ้น

3. รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่

หากการ Retention กับธนาคารเดิมไม่ได้อัตราดอกเบี้ยที่น่าพอใจ การ รีไฟแนนซ์ ไปยังธนาคารแห่งใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ถือเป็นอีกทางเลือกที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ยบ้านแลกเงินได้มาก อย่างไรก็ตาม ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์ ควรคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น เช่น ค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง รวมถึงค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง โดยควรนำค่าใช้จ่ายเหล่านี้มาคำนวณร่วมกับส่วนต่างของดอกเบี้ยที่ลดลง เพื่อให้แน่ใจว่าการรีไฟแนนซ์คุ้มค่าจริง

4. เลือกผ่อนแบบลดต้นลดดอก

ดอกเบี้ยบ้านแลกเงินส่วนใหญ่เป็นแบบลดต้นลดดอก (Effective Interest Rate) หมายความว่ายอดดอกเบี้ยในแต่ละเดือนจะถูกคำนวณจากยอดเงินต้นที่เหลืออยู่จริง ๆ หากผู้กู้มีการโปะเงินต้น ดอกเบี้ยก็จะถูกคำนวณจากยอดเงินต้นที่ลดลงไป ทำให้ยอดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนถัดไปน้อยลงตามไปด้วย การทำความเข้าใจในเรื่องนี้จะช่วยให้สามารถวางแผนการชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ และใช้ประโยชน์จากการโปะหนี้ได้สูงสุด

5. นำเงินก้อนมาปิดหนี้บางส่วนหรือทั้งหมด

หากคุณได้รับเงินพิเศษก้อนใหญ่ เช่น โบนัส เงินคืนภาษี หรือเงินมรดก การนำเงินก้อนนี้ไปโปะหนี้บ้านแลกเงิน หรือปิดยอดทั้งหมดจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้อย่างมหาศาล เพราะเงินก้อนนี้จะถูกนำไปตัดเงินต้นทั้งหมด ทำให้ดอกเบี้ยที่คำนวณจากยอดเงินต้นที่เหลือลดลงไปอย่างมีนัยสำคัญ  ช่วยให้ปลดหนี้ได้เร็วขึ้นและมีอิสระทางการเงินมากขึ้น

การจัดการสินเชื่ออย่างชาญฉลาดเป็นสิ่งสำคัญที่ช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เร็วขึ้น การทำความเข้าใจในหลักการคำนวณดอกเบี้ยบ้านแลกเงินและการวางแผนการชำระหนี้ที่ดี จะช่วยให้คุณลดภาระดอกเบี้ยและเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างแท้จริง