วงเงินสินเชื่อคืออะไร? ทำความเข้าใจวิธีการคำนวณอย่างถูกต้อง

เมื่อพูดถึงการขอสินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่อง วงเงินสินเชื่อ คือสิ่งที่เรามักให้ความสนใจมากที่สุด เพราะเป็นตัวเลขสำคัญที่สถาบันการเงินอนุมัติให้เราสามารถนำไปใช้จ่ายได้ตามความจำเป็น แต่หลายคนอาจยังไม่รู้ว่าวงเงินสินเชื่อคืออะไร ทำไมบางสินเชื่อที่ให้วงเงินสูง และสิ่งที่ใช้กำหนดวงเงินสินเชื่อแบบหมุนเวียนคืออะไร เหมือนกันกับสินเชื่อทั่วไปไหม มาลองติดตามในบทความนี้ไปพร้อมกันได้เลย

วงเงินสินเชื่อคืออะไร ?

วงเงินสินเชื่อ คือจำนวนเงินที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินอนุมัติให้ผู้กู้ สามารถเบิกถอนหรือนำไปใช้งานได้ตามเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ ไม่ว่าจะเป็นในรูปแบบของบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือสินเชื่อส่วนบุคคล โดยที่บางครั้งอาจจำเป็นต้องมีการใช้ทรัพย์สินมาค้ำ เพื่อเป็นการประกันวงเงินสินเชื่อ เปรียบเสมือนเงินทุนสำรองที่สามารถดึงมาใช้จ่าย หมุนเวียน หรือต่อยอดธุรกิจได้

วงเงินสินเชื่อคืออะไร ต่างจากวงเงินกู้อย่างไร

ความแตกต่างหลักของวงเงินสินเชื่อกับวงเงินกู้ อยู่ที่ลักษณะการใช้งานและการเบิกจ่าย โดยวงเงินสินเชื่อ เช่น บัตรเครดิต คือวงเงินจากสินเชื่อหมุนเวียน ที่สามารถเบิกใช้และชำระคืนเพื่อให้วงเงินกลับมาใช้ต่อได้เรื่อย ๆ โดยคิดดอกเบี้ยเฉพาะตามยอดที่ใช้จริง ซึ่งจะมีเอกสารหรือหนังสือรับรองวงเงินสินเชื่อกรณีที่มีการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ในขณะที่วงเงินกู้ เช่น สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ จะเป็นการอนุมัติและโอนเงินก้อนให้เพียงครั้งเดียวจบ เมื่อคุณผ่อนชำระครบตามงวดที่กำหนดสัญญาจะสิ้นสุดลงทันที

วงเงินสินเชื่อคำนวณจากอะไรบ้าง?

วงเงินสินเชื่อที่อนุมัติให้กับแต่ละคนจะมีจำนวนที่ไม่เท่ากัน ซึ่งการพิจารณาวงเงินสินเชื่อว่าจะสูงหรือต่ำนั้น ทางธนาคารหรือผู้ให้บริการจะมีเกณฑ์ในการประเมินความเสี่ยงและศักยภาพของผู้กู้ ซึ่งหลัก ๆ แล้วจะคำนวณจากปัจจัยสำคัญดังต่อไปนี้

รายได้และความสามารถในการชำระหนี้

พื้นฐานสำคัญที่สุดคือรายได้ต่อเดือน โดยสถาบันการเงินจะดูว่าคุณมีรายได้ประจำที่สม่ำเสมอหรือไม่ และเมื่อนำรายได้มาหักลบกับค่าใช้จ่ายพื้นฐานแล้ว คุณเหลือกระแสเงินสดเพียงพอที่จะชำระค่างวดในแต่ละเดือนได้สบาย ๆ หรือไม่ ก่อนจะนำมากำหนดวงเงินสินเชื่อเบื้องต้น

ภาระหนี้และค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน

สัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้เป็นตัวชี้วัดที่สำคัญมาก โดยหากคุณมีภาระผ่อนรถ ผ่อนบ้าน หรือมีบัตรเครดิตหลายใบอยู่แล้ว ธนาคารอาจอนุมัติวงเงินให้ลดลง เพื่อป้องกันไม่ให้คุณแบกรับหนี้เกินกำลัง ซึ่งโดยทั่วไปมักกำหนดให้ภาระหนี้รวมไม่ควรเกิน 40-70% ของรายได้

ประวัติการชำระสินเชื่อ

ข้อมูลจากเครดิตบูโร คือสิ่งที่สะท้อนพฤติกรรมทางการเงินของคุณในอดีต ซึ่งหากคุณชำระหนี้ตรงเวลาและไม่เคยผิดนัดชำระ สถาบันการเงินจะมองว่าคุณเป็นลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำ และมีโอกาสสูงมากที่จะได้รับวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นตามศักยภาพ

ประเภทและเงื่อนไขของสินเชื่อ

สินเชื่อแบบมีหลักประกัน เช่น สินเชื่อบ้านแลกเงิน มักจะได้รับอนุมัติวงเงินสินเชื่อที่สูงกว่าสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน เนื่องจากมีสินทรัพย์เป็นหลักประกันวงเงินสินเชื่อ นอกจากนี้ นโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยยังเป็นตัวกำหนดเพดานสูงสุดด้วย เช่น ผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาทต่อเดือน ว่าจะได้รับวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลสูงสุดไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้อีกด้วย

วงเงินสินเชื่อสูงหรือต่ำ มีผลต่อการผ่อนชำระอย่างไรบ้าง?

ขนาดของวงเงินสินเชื่อที่คุณได้รับย่อมส่งผลโดยตรงต่อภาระทางการเงิน โดยหากได้รับ วงเงินสินเชื่อสูงและเบิกใช้จนเต็มจำนวน แน่นอนว่าค่างวดรายเดือนหรืออัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายคืนจะเพิ่มสูงขึ้นตามไปด้วย ทำให้ต้องอาศัยการวางแผนการเงินที่รัดกุม เพื่อไม่ให้ขาดสภาพคล่อง แต่ในทางกลับกันหากได้รับวงเงินต่ำ ภาระการผ่อนต่อเดือนของคุณจะเบากว่า บริหารจัดการง่ายกว่า แต่อาจไม่เพียงพอต่อความต้องการหากคุณมีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อนใหญ่

เอกสารที่จำเป็นในการสมัครสินเชื่อ

เพื่อความรวดเร็วในการพิจารณาอนุมัติวงเงินสินเชื่อ การเตรียมเอกสารให้ถูกต้องและครบถ้วนถือเป็นหัวใจสำคัญ ซึ่งโดยทั่วไปสถาบันการเงินจะเรียกขอเอกสารพื้นฐาน

• สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
• เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนฉบับล่าสุด หรือหนังสือรับรองเงินเดือน อายุไม่เกิน 1-2 เดือน
• รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลังอย่างน้อย 3-6 เดือน
• เอกสารเพิ่มเติม เช่น สำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียนบริษัท/ทะเบียนการค้า และ Statement ของกิจการย้อนหลัง 6 เดือน

สมัครสินเชื่อที่ไหนดี เลือกสินเชื่อที่พร้อมตอบโจทย์คนต้องการเงินด่วน* กับ Promise

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับวงเงินสินเชื่อ จะช่วยให้การเข้าถึงแหล่งเงินทุนของคุณเป็นเรื่องง่ายขึ้น โดยสำหรับผู้ที่กำลังมองหาแหล่งเงินทุนสำรองที่พึ่งพาได้ อนุมัติไว* และขั้นตอนไม่ยุ่งยาก สินเชื่อส่วนบุคคล Promise ถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่น่าสนใจและตอบโจทย์เป็นอย่างมาก เพราะให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน สมัครง่ายผ่านช่องทางแอปไม่ต้องไปสาขาและยังมีจุดเด่นคืออนุมัติวงเงินสูงสุดไม่เกินถึง 300,000 บาท*

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี

*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th

*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง

*ไม่ต้องไปสาขา สำหรับผู้มีรายได้ต่อเดือน 15,000 บาทขึ้นไป