ก่อนหน้านี้ผมเคยคุยให้ฟังแล้วนะครับว่า คนเรามีหนี้กันได้ โดยเฉพาะหนี้ที่จำเป็นต่อการดำรงชีวิตทั้งหลาย หัวใจสำคัญ คือต้องบริหารจัดการได้ หรือต้องมีปัญหาใช้คืนเขา นั่นเอง

ดังนั้น เพื่อไม่ให้การเงินของเราสุ่มเสี่ยงต่อการจ่ายหนี้ไม่ไหว คนเราจึงควรติดตามปริมาณหนี้ที่เรามีอยู่เสมอ คอยดูว่า มันมีมากเกินไปหรือเปล่า หรือเริ่มจะเกินตัวหรือยัง อยู่ด้วยเสมอ

ทั้งนี้การจะวัดว่าคนเรามีหนี้เกินตัวหรือเปล่า เขามีตัวชี้วัดทางการเงินกันด้วยเหมือนกันนะ ตัวชี้วัดนี้เราเรียกว่า “อัตราผ่อนเงินผ่อนชำระหนี้ ต่อ รายได้” หรือ Debt Servcie Ratio ครับ 

เจ้า Debt Service Ratio หรืออัตราเงินผ่อนชำระหนี้ต่อรายได้ อธิบายง่ายๆ ก็คือ การดูว่า เวลาเราได้เงินรายได้มาในแต่ละเดือน เราต้องจ่ายเงินเป็นค่าผ่อนต่างๆ เท่าไหร่ และก็คิดออกมาเป็นอัตราส่วน

เช่น ได้เงินเดือนมา 20,000 บาท แล้วต้องผ่อนคอนโดฯ8,000 ผ่อนหนี้บัตรเครดิต 2,000 บาท แบบนี้อัตราส่วนเงินผ่อนชำระหนี้ต่อรายได้ ก็จะเป็น 50% [ (8,000 + 2,000) / 20,000 x 100]

แล้วแค่ไหน เรียกว่าเกินตัว …

ง่ายๆ เลยครับ ถ้าคุณยังไม่ได้ผ่อนบ้าน หรือรถยนต์ ซึ่งเป็นหนี้ก้อนใหญ่ อัตราส่วนเงินผ่อนชำระหนี้ต่อรายได้นี้ ก็ไม่ควรเกิน 30% ครับ ถ้าเกินหรือแตะ 30% แล้ว … ก็เบามือหน่อยเถอะพ่อ!

แต่ถ้าปัจจุบันเรามีการผ่อนบ้าน หรือรถยนต์แล้ว อัตราส่วนนี้ก็ยอมให้สูงขึ้นได้ แต่ก็ไม่ควรเกิน 50% ครับ

ทำไมต้อง 50%!

ก็เพราะเงินเดือนที่เราได้มา 100% เวลาเข้ากระเป๋าจริง มันก็ไม่ถึง 100% อยู่แล้ว ไหนจะหักภาษีเงินได้ ไหนจะประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กบข. และอื่นๆ อีกจิปาถะ ถ้าต้องจ่ายหนี้อีก 50%เอาเข้าจริงเราก็เหลือกินทั้งเดือนประมาณ 40% เอง [นี่ยังไม่รวมว่าต้องมีเงินออมด้วยนะ] 

ดังนั้นจึงต้องคอยควบคุมอัตราส่วนนี้กันให้ดีๆ นะครับ

ชีวิตคนเราฟุ่มเฟือยกันได้บ้างนะจ๊ะ แต่ต้องไม่เกินตัว เพราะถ้าเกินตัว รับประกันเลยว่าชีวิตการเงินจะเหนื่อยหนักแน่นอน ยังไงก็อย่าลืมหมั่นตรวจเช็คอัตราส่วนเงินชำระหนี้ต่อรายได้ หรือ Debt Service Ration กันทุกคน เพื่อป้องกันตัวเองจากปัญหาหนี้เกินตัวกันนะครับ