สมมุติว่าเราได้เงินเดือน เดือนละ 15,000 บาท เราจะออมได้อย่างไร ถ้าเราบริหารดี มีวินัย ก็อาจทำให้เรามีเงินสำรองฉุกเฉิน และ“หลุดจากวงจรหนี้” ได้ในระยะยาว

ใช้หลักคิด 60-30-10% หรือปรับตามฐานรายได้

60% สำหรับรายจ่ายจำเป็น (ค่ากินอยู่ ค่าเดินทาง ค่าเช่า) 9,000 บาท อาจยากหน่อย

30% สำหรับหนี้สิน/ชำระหนี้ขั้นต่ำ 4,500 บาท-พยายามไม่สร้างหนี้สินตั้งแต่แรกถ้าเป็นไปได้ และอาจต้องเอาส่วนนี้ไปเพิ่มค่าใช้จ่ายจำเป็น

10% เงินออมกองทุนฉุกเฉิน 1,500 บาท

ถ้าโชคดีได้อยู่กับพ่อแม่ ญาติพี่น้อง อาจไม่ต้องเสียค่าเช่าบ้าน แต่ควรพิจารณาออกค่าใช้จ่ายบางอย่างให้ครอบครัว ถ้าครอบครัวนั้นไม่มีรายได้มาก

สำหรับผม ค่าอาหารที่สภากาชาดไทย เช่น ที่สวนงูยังมีราคาถูกอยู่ คือ กับข้าว 30 บาท ข้าว 5 บาท แค่นี้เพียงพอแล้ว ถ้ากินอาหารเช้ามาจากบ้านและกินเย็นที่บ้าน ขนมไม่ต้องกิน อาจเอาผัก ผลไม้มาจากบ้านไม่กินระหว่างมื้อ ไม่ซื้อขนม ชา กาแฟ กิน

เทคนิคเพิ่มโอกาสเก็บเงินสำเร็จ

1) ออมก่อนใช้ โอน 1,500 บาท (หรือ 10-15% ของรายรับ) เข้าบัญชีออมทันที

2) ไม่มีบัตร ATM เพื่อไม่ให้ถอนง่าย

3) ออมสำหรับฉุกเฉิน 6 เดือนของรายจ่าย

4) เงินลงทุน (กอช./กองทุนรวม/หุ้น/พันธบัตร) โดยซื้ออะไรที่รัฐบาลให้นำไปหักลดหย่อนการเสียภาษีได้ เช่น ค่าประกันชีวิต RMF ฯลฯ

5) เงินเป้าหมายพิเศษ (ของขวัญ ท่องเที่ยว)

ควรมีการจดรายจ่ายทุกวัน-และรายรับ จะได้ตัดอะไรที่ไม่จำเป็น เช่น การซื้อชา กาแฟ นอกบ้าน น้ำหวานต่างๆ ขนม ของหวาน ฯลฯ

การออมไม่ใช่เรื่องของรายได้มากหรือน้อย อยู่ที่ “วินัย เป้าหมาย” เริ่มที่อายุน้อย ทำต่อเนื่องทุกเดือน ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี

ถ้าลงทุน 10,000 บาททุกเดือนในตลาดหลักทรัพย์อีก 30 ปี (จากสถิติที่ผ่านมา)จะได้ผลตอบแทนปีละ 10% ถ้าเอาดอกทบต้น จะกลายเป็น 174,500 บาท หรือ 1,000 บาททุกเดือน จะกลายเป็น 17,450 บาท และเราฝากทุกเดือนไม่ใช่เดือนเดียว และจำนวนเงินที่ฝากจะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ควรคิดเรื่องการลงทุน เริ่มเร็วยิ่งดี มีน้อยลงทุนน้อย เช่น ซื้อหุ้นธนาคารทหารไทย TTB ทุกเดือน เดือนละ 100 หุ้น (การซื้อหุ้นต้องซื้ออย่างน้อยครั้งละ 100 หุ้น) ราคาหุ้น TTB ในปัจจุบันนี้ คือ 1.92 บาทต่อหุ้น ผมคิดว่าทุกๆ คนน่าจะมีเงิน 192 บาท ที่จะพอลงทุนได้ทุกเดือน แต่มีวินัยที่จะทำอย่างสม่ำเสมอ ถ้าซื้อเดือนละ 100 หุ้น (หรือ 1,000 หุ้น) ปีหนึ่งก็ 1,200 หุ้น (หรือ 12,000 หุ้น) 10 ปีก็ 12,000 หุ้น หุ้น TTB ยังมีปันผลประมาณปีละ 5.28% และในระยะยาวราคาหุ้นน่าจะเพิ่มจาก 1.92 เป็นมากกว่านี้ และถ้าใครสามารถซื้อได้ 100-1,000 หุ้นต่อเดือนตั้งแต่อายุ 30 ปี พออายุ 60 ปี จะมีหุ้นนี้ 36,000-360,000 หุ้น!!?

อยากให้ทุกๆ คนพยายามออม ลงทุนตั้งแต่อายุยังน้อย พอสูงอายุจะได้สบาย ต้องอดทน ประหยัด มีวินัย กินข้าวบ้าน กินอาหารแบบประหยัด ดีต่อสุขภาพด้วย คือ ผัก ผลไม้ ปลา ไก่ (เป็นเนื้อที่มีราคาถูกที่สุด) ไม่กินระหว่างมื้อ ไม่ซื้อขนม ของหวาน น้ำหวาน กิน (ไม่ดีต่อสุขภาพ) ชา กาแฟ ถ้าชอบ ทำดื่มเองที่บ้าน เอาไปที่ทำงานก็ยังได้

ถ้าท่านใดไม่มีเงินเหลือ ลองจดรายรับรายจ่ายทุกเดือนแล้วพิจารณาดู อาจเห็นได้ทันทีว่าเราใช้จ่ายอะไรที่ไม่จำเป็น ซึ่งสามารถตัดออกได้ เช่น ซื้อกาแฟดื่ม สมมุติว่าแก้วละ 40 บาท ถ้าซื้อทุกวันก็ 1,200 บาทต่อเดือน ไม่ดื่มกาแฟนอกบ้านก็อาจประหยัดเงินได้เป็น 1,000 บาท (ซื้อกาแฟมาชงดื่มเองที่บ้าน) ก็จะสามารถมีเงินที่จะไปลงทุนหุ้นธนาคารทหารไทยได้ 500 หุ้นต่อเดือน! หรือปีละ 6,000 หุ้น! จะมีหุ้นติดตัวและยังมีรายได้เล็กๆ น้อยๆ จากเงินปันผล ซึ่งตอนแรกอาจจะไม่มาก แต่ถ้ามีวินัย ซื้ออย่างสม่ำเสมอ 10 ปีก็จะกลายเป็น 60,000 หุ้น!? ถือว่าไม่เลวเลย อย่าดูถูกการลงทุนหุ้น เดือนละ 100 หุ้น ถ้าเริ่มตั้งแต่อายุ 25 ปี หรือแม้แต่ 30 อีก 30 ปีข้างหน้าจะมีหุ้น TTB ถึง 180,000 หุ้น และเงินปันผลพอสมควรทุกปี ผมเสนอว่าควรลงทุนซื้อไปเรื่อยๆ แต่ไม่ควรขาย ซื้อหุ้นที่มีความมั่นคงและมีการปันผลที่สม่ำเสมอ และที่มีโอกาสที่จะโตด้วย กล่าวคือ เงินต้นที่ลงทุนก็จะค่อยๆ โต (capital gain) และยังได้ปันผลอีกด้วย (dividend)

ประเด็นที่สำคัญคืออย่าสร้างหนี้ มีน้อยใช้น้อยกว่า กินข้าวบ้าน ไปกินข้างนอกก็เลือกสถานที่กิน ยิ่งเริ่มออม ลงทุนเร็วยิ่งดี และต้องมีวินัยที่จะทำอย่างต่อเนื่อง สม่ำเสมอ

ขอให้โชคดีครับ ผมสอนลูกศิษย์เสมอว่าเราต้องสร้างโชคให้ตัวเราเอง ไม่ใช่ไปขอพรพระให้เราโชคดี การขอพรเป็นการให้กำลังใจตนเองเท่านั้น ทุกอย่างอยู่ที่เรา

นพ.พินิจ กุลละวณิชย์